Peut-on avoir deux mutuelles ?
Vous avez peut-être déjà songé à avoir deux mutuelles dans l’espoir d’obtenir une meilleure couverture santé. Mais est-ce vraiment autorisé ? Et réellement judicieux ? Quelle différence entre mutuelle et complémentaire santé ? Pour vous aider à prendre les bonnes décisions, on vous dit tout.
Dans quels cas est-ce possible d’avoir deux mutuelles ?
Pour rappel, depuis 2016, la loi stipule que tous les employeurs du secteur privé sont tenus de munir leurs salariés d’une mutuelle de santé collective, une mutuelle dont le montant des cotisations est pris en charge par l’employeur à hauteur minimum de 50%. L’employé a pour obligation d’y adhérer mais peut néanmoins, dans certains cas, en être dispensé.
Vous pouvez cumuler deux mutuelles si :
- La mutuelle d’entreprise de votre conjoint est obligatoire pour les ayants droit : certains salariés doivent adhérer à la mutuelle de l’entreprise de leur conjoint, en plus de la mutuelle de leur entreprise. Dans ce cas, un salarié peut cumuler deux mutuelles et bénéficier de garanties plus larges. Il sera quand même possible de faire valoir son droit de dispense pour sa propre mutuelle employeur ou celle de son conjoint. Le cumul sera donc un choix de votre part ;
- Les garanties de votre mutuelle d’entreprise ne sont pas suffisantes pour vos besoins en santé : même si la loi impose un niveau de garantie minimum à la mutuelle d’entreprise, vous êtes en droit de juger que celle-ci ne couvre pas assez les frais de santé ou qu’elle n’est pas adaptée. Il est donc possible de souscrire un contrat complémentaire. Il s’agira d’une mutuelle individuelle ou d’une surcomplémentaire santé.
Lorsque l’on parle de mutuelle, il s’agit en fait de complémentaire santé. La mutuelle ne désigne en réalité pas le service, mais l’organisme à but non lucratif qui propose une assurance santé complémentaire. Le contrat de complémentaire santé peut également être proposé par des compagnies d’assurance ou des institutions de prévoyance.
Avoir deux mutuelles, est-ce vraiment judicieux ?
L’idée est intéressante puisqu’elle vous permet de renforcer votre couverture santé. Mais attention, le cumul des coûts doit rester cohérent. Gardez en tête que vous allez devoir payer deux mutuelles. Il faut donc avant tout être sûr qu’elles soient bien complémentaires afin d’éviter les doublons, et par conséquent un remboursement désavantageux. Si cette deuxième mutuelle n’est pas pensée comme un complément de la première, elle ne sera pas intéressante financièrement.
De plus, avoir deux mutuelles implique des démarches administratives plus lourdes, puisque la télétransmission des actes médicaux ne peut s’effectuer que vers une seule mutuelle. Vous devrez donc attendre les relevés de la première mutuelle pour les transmettre à la deuxième, les photocopier, les transmettre par e-mail ou courrier, etc.
Attention : avoir deux mutuelles ne permet pas d’obtenir un double remboursement. Le remboursement global sera toujours inférieur ou égal à la dépense réglée pour vos soins médicaux. En d’autres termes, la seconde mutuelle permet uniquement de réduire votre reste à charge.
Avez-vous pensé à la surcomplémentaire ?
Vous pouvez aussi choisir de miser sur une surcomplémentaire santé (ou sur-mutuelle) plutôt que sur une seconde mutuelle. Pour faire simple, une surcomplémentaire est une complémentaire… de complémentaire. Elle permet de pallier les éventuelles insuffisances de la complémentaire de base sur des postes spécifiques, sur lesquels vous souhaitez de meilleurs remboursements. Elle s’adresse notamment aux personnes aux besoins de santé importants, comme les seniors, les familles nombreuses ou les personnes aux frais de santé élevés.
Cela peut être une excellente alternative si elle est prévue en complément de la première pour améliorer les remboursements. La surcomplémentaire vous garantit généralement des cotisations moins onéreuses qu’une deuxième mutuelle, puisqu’elles tiennent compte des remboursements dont vous disposez déjà avec votre mutuelle. Ainsi, vous ne risquez pas de payer deux fois pour les mêmes prestations.
Vous ne pouvez souscrire une surcomplémentaire que si vous disposez déjà d’une complémentaire. Votre mutuelle d’entreprise vous rembourserait alors les soins médicaux basiques et votre surcomplémentaire prendrait en charge les consultations peu remboursées par votre mutuelle obligatoire, comme l’optique, le dentaire ou les médecines douces. Simple, non ?
Cela donne trois niveaux de remboursement des frais de santé :
1er niveau : la Sécurité sociale qui prend en charge vos frais de santé à un taux du tarif conventionnel fixé par l’Assurance Maladie. Ces prestations sont souvent jugées insuffisantes, en particulier pour les soins optiques ou dentaires.
2e niveau : la mutuelle, ou complémentaire santé (ou complémentaire principale), qui permet d’alléger votre reste à charge. Tous les contrats n’offrent pas les mêmes niveaux de garanties, une couverture plus large permet donc de bénéficier d’une meilleure prise en charge.
3e niveau : la surcomplémentaire qui compense les éventuelles carences de la complémentaire principale, ou une mutuelle individuelle. Il s’agit d’une troisième couche de remboursement qui intervient après la Sécurité sociale et la mutuelle principale.
Lors de la souscription d’une surcomplémentaire, il est judicieux d’être attentif au délai de carence (la période durant laquelle l’assuré n’est pas remboursé après sa souscription). Les organismes proposant des surcomplémentaires appliquent parfois des délais pour éviter les dépenses conséquentes du jour au lendemain.
Liberté de choix
Rien ne vous oblige à souscrire une deuxième mutuelle ou une surcomplémentaire auprès du même organisme que la mutuelle de base. Vous êtes libre de choisir en fonction de vos besoins, de comparer les prestations et de vous renseigner sur les avantages pratiques, tels que la transmission en ligne, un accès rapide à un conseiller, une appli accessible depuis votre smartphone, etc.
Avoir deux mutuelles : comment fonctionne le remboursement ?
Afin que votre mutuelle puisse vous rembourser, il faudra envoyer une copie de vos relevés de remboursements qui sont téléchargeables sur le compte Ameli. Important à savoir, il n’est pas garanti d’être remboursé à 100% par les deux mutuelles.
Démonstration :
- Frais d’optique : 450€
- Remboursement de la Sécurité sociale : 270€
- Reste à charge : 180€
Votre mutuelle principale vous rembourse 100€. La seconde mutuelle, ou surcomplémentaire, vous rembourse jusqu’à 80€, en fonction des garanties du contrat. Le remboursement complet n’est donc pas assuré ou systématique, et surtout, il ne dépassera jamais le total de vos dépenses.
Cumul et remboursements
Une seule de vos deux mutuelles, ou complémentaires, peut être reliée à l’Assurance Maladie.
Concrètement, cela veut dire que la télétransmission de vos dépenses par l’Assurance Maladie, pour le remboursement du reste à charge, ne se fera qu’auprès d’un seul organisme. C’est alors à vous de faire les démarches pour enclencher le remboursement du reste à charge par votre seconde mutuelle, ou surcomplémentaire. Par conséquent, vos remboursements vous seront versés en deux fois, avec des délais différents.
Si vous avez opté pour deux mutuelles, choisissez de relier à l’Assurance Maladie la plus avantageuse des deux pour être mieux remboursé et plus vite.
Il faudra envoyer manuellement les relevés de prestations, ou décomptes, de la mutuelle principale à la seconde. Elle pourra alors calculer le montant du remboursement. Toutes ces démarches peuvent prendre du temps, les remboursements seront donc plus longs à obtenir.
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