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Pourquoi prendre une surcomplémentaire santé ?

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La surcomplémentaire santé est une option de choix pour qui veut compléter les remboursements déjà opérés par la Sécurité sociale et sa mutuelle santé collective ou individuelle. Elle est utile pour couvrir les soins les plus onéreux et pour réduire votre reste à charge. Comment fonctionne la surcomplémentaire santé ? Quel est son intérêt ? À quels remboursements pouvez-vous prétendre ? Jaji vous dit tout sur la surcomplémentaire santé, suivez le guide ! 

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

Lorsque vous engagez des dépenses de santé, vous êtes tout d’abord remboursé par l’Assurance Maladie (1er niveau de protection), puis par votre mutuelle (2ème niveau de protection). La surcomplémentaire santé est un contrat d’assurance qui vient améliorer vos remboursements lorsque la prise en charge de la Sécurité sociale (Assurance Maladie) et de la mutuelle n’est pas suffisante pour couvrir la totalité des frais engagés. 

La Sécurité sociale, le 1er niveau de protection

Le régime général de l’Assurance Maladie est le premier à entrer en action lorsque vous engagez des dépenses de santé. C’est votre protection de base. Pour vous rembourser, la Sécurité sociale applique un taux de remboursement au tarif conventionnel en fonction des soins dont vous avez bénéficié. Par exemple : 

  • Une consultation à 25 euros chez votre médecin traitant est remboursée à 70% ; 
  • Vos médicaments sont remboursés à un taux variant entre 15 et 100% ; 
  • Une hospitalisation est prise en charge à hauteur de 80%. 

La Sécurité sociale rembourse donc une partie de vos frais de santé et en laisse une autre à votre charge. On parle alors du ticket modérateur

La mutuelle santé, le 2ème niveau de protection

Que vous ayez souscrit une complémentaire santé auprès d’une mutuelle individuelle ou de la mutuelle collective proposée par votre employeur, cette dernière vient alléger votre reste à charge. Elle peut vous dispenser de payer le ticket modérateur en partie ou en totalité. La cotisation de la complémentaire est fixe, son montant étant défini en fonction des garanties souscrites dans votre contrat d’assurance. 

Elle est particulièrement utile pour faire face aux frais de santé élevés, notamment pour couvrir les frais dentaires, optiques, auditifs et d’hospitalisation. Depuis la promulgation de la loi ANI en 2016, les entreprises ont d’ailleurs l’obligation de proposer une mutuelle à leurs salariés pour leur assurer un panier de soins minimal

Chez Jaji, nous simplifions la vie des entreprises et de leurs salariés en proposant une conformité avec la réglementation, un espace employeur optimisé et des garanties complètes et transparentes pour prendre soin de la santé de chacun. Nous simplifions les démarches et permettons un remboursement rapide des frais de santé, le tout de manière totalement dématérialisée. Jaji est aussi une société à mission qui place l’engagement au cœur de son produit pour inciter chaque adhérent à se mobiliser pour l’intérêt général.

La surcomplémentaire santé, le 3ème niveau de protection

La surcomplémentaire santé, ou surmutuelle santé, vient renforcer le niveau de garanties offert par la Sécurité sociale et par la mutuelle, notamment pour les actes et les soins médicaux peu ou mal remboursés. Concrètement, c’est la complémentaire de votre complémentaire principale. Ainsi, si un reste à charge subsiste après le remboursement de la mutuelle, c’est la surcomplémentaire santé qui prend le relais. 

Il s’agit en quelque sorte d’une mutuelle santé de 3ème niveau. Elle vous offre une protection maximale tout en adaptant vos garanties à votre situation personnelle. 

En effet, vous pouvez choisir des garanties qui ne sont pas comprises dans votre mutuelle d’entreprise comme le remboursement de séances chez le psychologue ou le forfait journalier pour une chambre particulière en cas d’hospitalisation. 

La surcomplémentaire santé n’est pas une extension de garanties. Il s’agit bien d’un contrat d’assurance santé à part entière qui peut être résilié de la même manière qu’une mutuelle classique. 

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé ?

Souscrire une surcomplémentaire santé offre plusieurs avantages. Elle permet : 

  • D’améliorer la prise en charge des frais de santé onéreux ou mal remboursés lorsque vous ne pouvez pas faire évoluer vos garanties ; 
  • D’obtenir un remboursement pour les soins qui ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale ou la mutuelle. 

Bien que la réforme 100% Santé offre déjà la prise en charge intégrale des frais d’optique, d’audio et de dentaire, certaines prestations ne sont pas encore remboursées sur ces trois postes de soins comme les lunettes et les prothèses dentaires. Ainsi, la surcomplémentaire santé est particulièrement utile si vous avez des dépenses importantes dans ces postes de soins.

Légalement, rien ne vous interdit d'avoir deux mutuelles comme la mutuelle obligatoire d’entreprise et un contrat individuel. Néanmoins, vous devrez payer deux fois plus de cotisations, parfois pour les mêmes garanties. C’est une solution envisageable, mais la surcomplémentaire santé présente plus d’avantages puisqu’elle renforce le remboursement de soins médicaux, sans faire double emploi avec la mutuelle d’entreprise.

Surcomplémentaire santé : quelle couverture ?

Quels sont les postes de soins pris en charge ?

De nombreux postes de santé sont pris en charge par les surcomplémentaires comme : 

  • Les soins dentaires et d’orthodontie (prothèses, implants, couronnes) ; 
  • Les frais d’optique (lunettes, lentilles, opérations de chirurgie laser) ; 
  • Les dépassements d’honoraires pratiqués par les spécialistes ; 
  • L’hospitalisation (maternité, maladies, accidents) ; 
  • Les soins de médecine douce (ostéopathie, chiropractie, diététique, etc.) ; 
  • Les cures thermales ; 
  • Les prestations de confort. 

Durant une hospitalisation par exemple, l’Assurance Maladie et la complémentaire santé prennent rarement en charge la totalité des frais. Le reste à payer peut donc être conséquent. Certaines surcomplémentaires santé proposent ainsi des contrats de prévoyance spécifiques pour couvrir ce type de frais avec un pourcentage de remboursement plus important, quel que soit le motif de l’hospitalisation.

Comment fonctionne le remboursement des soins ?

Comme toute complémentaire, les remboursements effectués par la surcomplémentaire santé varie en fonction des garanties choisies. Plus elles sont importantes et plus la cotisation est élevée. Bien sûr, vous ne pourrez jamais obtenir un remboursement supérieur au coût engagé pour bénéficier d’un soin. 

Autrement dit, si votre soin vous a coûté 100 euros et que votre Sécurité sociale et votre mutuelle vous ont déjà remboursé ce montant, votre surcomplémentaire ne vous remboursera rien. Si vous avez engagé 400 euros, que l’Assurance Maladie vous rembourse 125 euros et votre mutuelle santé 150 euros également, votre surmutuelle pourra vous rembourser jusqu’à 125 euros. 

Voici un exemple de remboursement pour une couronne dentaire d’un montant de 850 €, dans l’hypothèse où vous bénéficiez d’une mutuelle obligatoire d’entreprise et d’une surcomplémentaire santé. 

Remboursement de l’Assurance Maladie70 % de la base de remboursement (120 €), soit 84 €
Complémentaire santé obligatoire175 % de la base de remboursement, soit 210 €
Totalité du remboursement effectué par l’Assurance Maladie et la mutuelle santé294 €
Reste à charge556 €
Remboursement de la surcomplémentaire santé400 % de la base de remboursement, soit 480 €
Reste à charge final76 €

Il n’existe pas de télétransmission entre l’Assurance Maladie et la surcomplémentaire. Pour que votre surcomplémentaire santé vous rembourse, vous devez donc transmettre à votre assureur le décompte de remboursement qui lui indiquera quels sont les frais qui ont déjà été pris en charge par la Sécurité sociale et par votre mutuelle.

Comment choisir une surcomplémentaire santé ?

Vous voulez souscrire une surcomplémentaire santé pour bénéficier d’une meilleure prise en charge ? Plusieurs éléments doivent entrer en considération pour choisir la bonne formule d’assurance comme : 

  • Vos besoins de santé ; 
  • Les garanties à inclure au contrat ; 
  • Le plafond d’indemnisation ; 
  • Le délai de carence. 

En effet, vous devez vous assurer que la surcomplémentaire santé choisie répond à vos besoins (dentaire, optique, hospitalisation). Si vous envisagez de renouveler vos couronnes dentaires ou de vous faire poser un implant, le niveau de garanties de votre surcomplémentaire doit être suffisant pour couvrir vos dépenses.

Bien sûr, le prix est aussi un élément auquel s’intéresser. Il dépend de plusieurs critères comme : 

  • Le nombre de bénéficiaires au contrat ; 
  • Les garanties et les franchises sélectionnées ; 
  • Votre profil d’assuré. 

Astuce : Opter pour une surcomplémentaire santé auprès du même organisme que votre complémentaire santé est une bonne idée puisque la télétransmission et le tiers payant sont impossibles dans le cas de la surcomplémentaire. En optant pour le même organisme, vous n’aurez pas besoin d’avancer vos frais de santé.

Pour choisir votre surcomplémentaire santé, vous devez donc comparer les offres disponibles. Renseignez-vous notamment sur les délais de carence applicables. Certaines mutuelles peuvent vous imposer un délai de carence de 12 mois. Cela signifie que vous n’êtes pas couvert par votre surcomplémentaire pendant tout le délai de carence. Il existe néanmoins des surcomplémentaires santé sans carence qui vous permettent d’être couvert par les garanties énoncées au contrat sans délai

Une fois que vous avez défini vos objectifs en termes de remboursements de santé, vous pouvez donc comparer les services proposés par les surcomplémentaires sélectionnées et leurs tarifs. N’hésitez pas à solliciter des devis en ligne auprès des organismes de votre choix. 

Vous voulez améliorer la mutuelle obligatoire d’entreprise proposée par votre entreprise ? Parlez de la complémentaire santé Jaji à votre employeur et bénéficiez de nombreux avantages comme : 

  • La souscription et la gestion de votre contrat depuis notre application mobile ; 
  • Un service client réactif ; 
  • Une couverture optimale et des remboursements rapides ; 
  • Une offre conforme à la réglementation. 

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Qui doit souscrire une surcomplémentaire santé ?

Les personnes dont les besoins médicaux sont importants ou celles qui estiment que leur complémentaire santé ne répond pas exactement à leurs besoins ont tout intérêt à disposer d’une surcomplémentaire santé. 

Quels sont les avantages d’une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire prend le relais de l’Assurance Maladie et de votre mutuelle santé de base. Elle permet de : 

  • Mieux rembourser les frais de santé pour éviter des dépenses trop importantes ; 
  • Couvrir certains besoins spécifiques, notamment les activités de bien-être et les dépenses de médecine douce. 
Peut-on changer de surcomplémentaire ?

Il est possible de résilier une surcomplémentaire santé au cours de la 1ère année de cotisations dans la mesure où : 

  • La situation de votre famille ou votre situation professionnelle a changé ; 
  • Vos cotisations ont augmenté de manière injustifiée. 

En dehors de ces cas précis, vous pouvez résilier votre surcomplémentaire à tout moment à l’issue de la première année de cotisations passée.  

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